بایگانی دسته ی دسته‌بندی نشده

بیمه فقط جبران خسارت نیست

کشور ما جزو کشورهای زلزله خیز است، منتها بعد از هر زلزله بحث هایی مطرح می شود، تبلیغاتی به راه می افتد و بعد خاموش می شود. مشکل کجاست؟ بحث بعدی این است که بیمه گذار نباید به سازه نگاه کند، چون گاهی بازاریابان بعد از زلزله سراغ جاهایی رفته اند که کمتر آسیب دیده تا فورا کسب درآمد کنند. بنابراین بناهایی را بیمه کرده اند که کلا محکوم به نابودی است. وقتی چنین جاهایی را بیمه کنیم، دیگر طرف فکر نوسازی یا ایمن سازی نخواهد بود. واقعا چه باید کرد؟
واکنش های احساسی نسبت به جریان های مختلف ازجمله بلایای طبیعی را از همان اول می شود حدس زد. بخشی از این واکنش ها طبیعی است و همه جای دنیا هم هست. حالا در ایران به جهت تفاوت های فرهنگی ممکن است متفاوت باشد. اما تفاوت کشورهای پیشرفته، صاحب صنعت و به خصوص صنعت بیمه با کشورهای دیگر در این نکته است که قبل از بروز چنین اتفاقاتی، تدارک دیده اند، تصمیم گرفته اند، فکر کرده اند و برای برخورد با آن آماده هستند. هرچند همیشه هم به این شکل نبوده است و گاهی در کشورهای پیشرفته هم آشفتگی را دیده ایم. اما بحث من همان طور که در سوال شما هم وجود دارد درباره همین موضوع است. لزوم توجه بیمه، نه این که صرفا آن را به عنوان جبران خسارت ببینیم. این بحث نباید در مورد زلزله که زیرشاخه بیمه آتش سوزی تعریف می شود، پررنگ شود. البته کسی که در زلزله آسیب دیده و خسارت های مالی و جانی به او وارد شده، بعد از چنین اتفاقی فورا به فکر بیمه و جبران خسارت می افتد، اما می خواهم بگویم جبران خسارت در بیمه بخشی از اهمیت توجه به این صنعت است، درحالی که اگر همه به آن توجه کنند، می تواند باعث ترمیم حفره های نظارتی در کشورمان نیز باشد.

همان طور که می فرمایید این که مردم به بیمه فقط به شکل جبران خسارت نگاه کنند، یک بحث است اما فاجعه وقتی است که دولتمردان هم این قضیه را به همین شکل می بینند. درحالی که بیمه زلزله اگر جا بیفتد، می تواند به زیرساخت های نظارتی و مدیریتی هم در این زمینه کمک کند. یعنی موقع ساخت ساختمان، وقتی ساختمان بیمه شود، بیمه گذار برای این که خسارت ها را کم کند، حداقل نظارت را بیشتر می کند. این که کجا ساخته ام، چگونه ساخته ام و با چه مصالحی؟
مقصود من همین نکته است. متاسفانه بین مدیران و مسئولان هم شناخت کافی درباره جایگاه بیمه زلزله وجود ندارد. در این روزها شاهد گفت وگوهای مختلف درباره مسکن مهر و فقدان نظارت های لازم در ساخت و ایمن سازی بعضی بناها هستیم. اگر شناخت دقیقی نسبت به بیمه وجود داشته باشد، می بینیم همان طور که گفتم، می شود حفره های نظارتی را هم توسط آن ترمیم کرد. در صورتی که متاسفانه بعضی مسئولان هم به جهت همان عدم شناخت یا سیاسی کاری های مرسوم، فقط بعد از اتفاق به فکر می افتند و آن هم به شکل جبران خسارت. انگار این صنعت فقط می تواند در این مورد کمک کند، درحالی که در سازوکار پیش از ساخت هم دخیل است. اگر شناخت درست اول در بعضی از مسئولان و بعد مردم درباره بیمه های آتش سوزی و زیرشاخه آن، بیمه زلزله به وجود بیاید، خواهند دید که می تواند در بهینه سازی و ایمن سازی هم مفید باشد.

در کشورهای پیشرفته چقدر تفاوت وجود دارد؟
آگاهی درباره بیمه زلزله مهم است. این آگاهی داده شده و افکار عمومی فقط به شکل جبران خسارت به آن نگاه نمی کند، چون می داند که شرکت بیمه، قبل از بیمه کردن مکان مورد نظر، درباره شرایط ایمنی آن هم تحقیقات لازم را انجام داده است. برمی گردم به همان مثالی که زدید. بعد از زلزله ورزقان، بعضی از بازاریاب ها در منطقه حاضر شدند و شروع کردند به بازاریابی. مردم در این شرایط که تازه خانه و کاشانه خود را از دست داده اند، بسیار مستعد شنیدن هر خبری در این باره هستند. کاری که یک عده از بازاریاب ها و شرکت ها کردند این بود که به مناطقی رفتند که کمتر آسیب دیده بود. آنها به این مکان ها می رفتند و بدون توجه به جای ساخت، شرایط ساخت و کیفیت مصالح، فقط سعی داشتند فرد را تشویق به بیمه کنند. به این ترتیب خانه ای که امکان صددرصد تخریب آن مثلا در زلزله ای به قدرت ۴ ریشتر وجود دارد، توسط آنها بیمه می شد. فرد هم خوشحال بود از این که محل سکونتش بیمه شده است.

این نه تنها به تفکر رایج درباره بیمه آسیب می زند بلکه به لحاظ کارشناسی هم دچار اشکال است چون بیمه گذار در کشورهای پیشرفته، به تمام وجوه توجه می کند و قطعا قرار نیست خانه ای خشتی بدون کارشناسی تماما بیمه شود. برای همین مردم هم قبل از این که خانه ای را تحویل بگیرند، به ایمن بودن آن توجه می کنند، معمار می داند که اگر ایمن سازی نکند، شرکت های بیمه آن را بیمه نخواهند کرد یا قیمت بیشتری از مشتری طلب می کنند و به این ترتیب همه چیز دست به دست هم می دهد تا مردم به سمت بهینه سازی بروند. یعنی فرد قبل از این که بیمه کند، می داند باید محل سکونت او شرایط لازم را داشته باشد، والا با مشکل مواجه خواهد شد. اینجاست که شما به اهمیت موضوع پی می برید.

در مواردی که اشاره کردید، شرکت های بیمه چه مقداری برای بیمه زلزله یا آتش سوزی در نظر می گیرند؟
در ایران به این شکل نیست که می گویم، اما در کشورهای دیگر به اهمیت بیمه بلایای طبیعی توجه لازم شده است. حق بیمه حدود ١٠ درصد هزینه ایمن سازی است؛ یعنی اگر هزینه ایمن سازی یک ساختمان مثلا ٢٠ میلیون تومان باشد، بیمه ای که برای یک سال در نظر می گیرند، ٢ میلیون تومان است.

درواقع مالک بنابر این که ساختمانش چقدر آسیب پذیر است، ملزم به پرداخت حق بیمه است.
بله؛ مالک براساس این که ملک او چقدر ممکن است آسیب ببیند، باید حق بیمه پرداخت کند. چرا؟ چون باعث می شود کسانی که ساختمان های غیرایمن دارند، مبلغ بیشتری بدهند. این نکته بسیار اهمیت دارد. وقتی فرد بداند که باید مبلغ بیشتری پرداخت کند، به همین جهت ناخودآگاه سعی می کند ایمن سازی را تقویت کند. این نوع عملکرد باعث تقویت چند جنبه می شود؛ اول توجه به مراحل قبل از ساخت، دوم بالا رفتن سازوکارهای نظارتی و سوم اجرای صحیح بیمه. وقتی چنین شرایطی مهیا شود، آن وقت احتمال خطر هم پایین می آید و این همه حرف و حدیثی که الان شما شاهد آن هستید، نمی بینید. چون همان طور که گفتم متاسفانه همه چیز معطوف به بعد از حادثه شده است، درحالی که اگر نگاه درست به بیمه زلزله، سیل، آتش سوزی و… داشته باشیم، اینها همه می تواند در یک مسیر، به همان بحث های نظارتی و مراحل پیش از ساخت هم کمک کند.

قیمت ها الان به چه شکل است؟ آیا واقع گرایانه است یا صرفا برای جذب افکار عمومی است؟
خیر؛ نمونه ای که از ورزقان مثال زدم در مناطق دیگر هم بوده. وقتی کارشناسی صورت نگیرد، چطور می توانید حق بیمه تعیین کنید. یک سازه خشتی را مگر می شود با خانه ای که مصالح دیگری در آن به کار رفته، یکی دانست؟ یا سازه ای که روی گسل قرار گرفته، طبیعتا باید حق بیمه بیشتری به آن تعلق بگیرد. هر چند باز هم تأکید می کنم اگر همه چیز سر جای خودش باشد، اصلا قبل از این که مالک اقدام به ساخت کند، توجه می کند که از کارشناس مشورت بگیرد تا ساختمان را در چنین مکان های پرخطری بنا نکند؛ چرا که در زمان بیمه باید پول بیشتری هزینه کند. بنابراین شما دیگر شاهد ساخت وساز بی رویه و بدون حساب و کتاب در مناطقی نخواهید بود که احتمال آسیب آنها بالاست. برای همین دایم به نگاه همه جانبه به بیمه تأکید می کنم. نگاه به این ماجرا فقط به شکل جبران خسارت، آسیب های زیادی دارد.

به شکل اصولی و صحیح اگر بخواهیم به این ماجرا نگاه کنیم، کارشناس بیمه چطور باید تحلیل کند تا به قیمت واقعی برسد؟
باید به چند مورد توجه ویژه داشته باشد؛ اول این که ساختمان یا بنای مورد نظر در چه جایی ساخته شده. محل جزو یکی از مناطقی است که آسیب پذیر است یا نه. به لحاظ شرایط جغرافیایی چه جایگاهی دارد. بعد می شود نوع سازه را تحلیل کرد. باید کیفیت آن را مورد بررسی قرار داد. مسائل نظارتی را چک کرد که چقدر نظارت موقع ساخت و ایمن سازی انجام شده است. از عمر ساختمان چقدر می گذرد. مصالحی که به کار رفته چه بوده؛ اما این که صرفا بعد از زلزله به مناطق آسیب دیده برویم، از احساسات و هراس مردم استفاده کنیم و بخواهیم از طریق بیمه از آنها پولسازی کنیم نه تنها کاری انسانی نیست بلکه آسیب های مختلفی به همراه خواهد داشت. اعتماد مردم را هم از بین می برد و توجه را بیشتر از هر چیزی به همان بحث جبران خسارت محدود خواهد کرد. در کشورهای پیشرفته قطعا جای ساخت بنا هم در این مورد مهم است. نقشه ای از گسل های زلزله خیز وجود دارد که کارشناس با مشورت مشاوران مختلف بلایای طبیعی جلو می رود؛ نه این که ١٠ یا ١۵درصد قیمت بنا یا فقط حتی قیمت ایمن سازی را لحاظ کند و سالانه آن را از مشتری بگیرد. این به هیچ وجه کارشناسی نیست و فقط برای رفع تکلیف است یا استفاده از احساسات مشتری در زمان ترس از زلزله. متاسفانه در ایران فرقی نمی کند که خانه شما از چه چیزی ساخته شده باشد؛ خشت باشد، گل باشد، بتن باشد و زیرساخت آن چطور باشد. حق بیمه تمام اینها طبیعتا متفاوت است؛ باید به تمام اینها توجه کرد.

چطور باید برای ورود مردم و همین طور آمادگی ذهنیت مسئولان فرهنگ سازی کرد؟
کشور ما جزو کشورهایی است که در این زمینه آسیب پذیر است. این روزها در فضای مجازی بحثی پیش آمده که اگر زلزله در تهران بیاید، چه اتفاقی می افتد. کاری به این ندارم که چقدر این آمارها واقعی است. می گویند کشتار چند میلیونی و تعداد زخمی ها خیلی بالا خواهد بود، فاجعه ای تمام عیار رخ خواهد داد. این را به شکل دقیق باید کارشناسان زلزله بگویند اما به هر حال دور از ذهن هم نیست که چنین فاجعه ای رخ بدهد. طبق آخرین اخباری که دارم سه شهر بزرگ در جهان به عنوان شهرهای آسیب پذیر اعلام شده اند که یکی از آنها تهران است؛ یعنی اگر زلزله بیاید یکی از شهرهایی است که بیشترین آسیب را خواهد دید. این که چرا مسئولان و دولتمردان در این زمینه تعلل می کنند، واقعا جای سوال است؟ آموزش فقط این نیست که بیاییم در مدارس یا مراکز مختلف به مردم بگوییم وقتی زلزله آمد چه کاری باید بکنند؛ باید لزوم بیمه را برای همه توضیح داد و تنها به این شکل است که می توان آموزش را در تمام وجوه مد نظر قرار داد. اگر برای مردم و مسئولان جا بیفتد که بیمه زلزله فقط به جبران خسارت محدود نمی شود و می تواند در بحث های نظارتی هم کمک کار باشد، آن وقت است که چند قدم جلو رفته ایم.

با توجه به آسیب پذیری تهران که گفتید، چرا بیمه زلزله همچنان زیرشاخه بیمه آتش سوزی است؟ آیا نباید به تفکیک اینها فکر کرد؟
خب در کشور ما بیمه ای به نام بیمه زلزله نداریم و زلزله را زیرمجموعه آتش سوزی قرار داده اند؛ اما اگر به خسارت های ناشی از هرکدام از این بلایا توجه کنند شاید قاعده برعکس شود. زلزله هر چند سال یک بار شاید در ایران اتفاق بیفتد و برای همین هم چون در ایران آینده نگری لازم وجود ندارد، قوانین دوباره رها می شوند تا به اتفاق بعدی برسیم. اما اگر دقت کنید این فاجعه ممکن است هر چند وقت یک بار اتفاق بیفتد اما تلفات مالی و جانی و روانی آن بسیار بالاست. برای همین شاید بشود در این زمینه هم بازنگری های لازم را انجام داد. به این ترتیب می شود بیمه آتش سوزی را زیرشاخه زلزله قرار داد یا بازنگری هایی از این دست.

بیمه آتش سوزی را جدی بگیریم!

تصور کنید روزی که در منزل نیستید، ناگهان بر اثر اتصالی برق، فراموشی خارج کردن اتو از پریز برق یا هر دلیل ساده دیگری، منزل شما دچار آتش سوزی شود! اتفاقی که می‌افتد این است که خسارت مالی خیلی زیادی به شما وارد می‌شود.

در این شرایط اگر منزل دارای بیمه آتش سوزی باشد می‌توانید هزینه خسارات مالی وارد شده را مطابق بیمه‌نامه از بیمه دریافت کنید. با وجود این بد نیست به خرید بیمه آتش سوزی فکر کنید!

بیمه آتش سوزی چه مزایایی برای ما دارد؟

همان‌طور که اشاره شد بیمه آتش سوزی در برابر خسارات مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار از بیمه‌گزاران پشتیبانی می‌کند. آتش سوزی، صاعقه و انفجار پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی هستند؛ یعنی همه بیمه‌های آتش سوزی بیمه‌گزاران را در برابر این سه حادثه پوشش می‌دهند. بیمه آتش سوزی یک سری پوشش‌های فرعی هم دارد که بیمه‌گزار می‌تواند در صورت تمایل به خطرات بیمه آتش سوزی خود اضافه کند.

این پوشش‌های فرعی عبارتند از:

زلزله و آتش‌فشان

سیل و طغیان آب

طوفان و تندباد

ترکیدن لوله آب

ضایعات آب برف و باران

سقوط هواپیما (در این حالت فاصله مورد بیمه از فرودگاه مهم است)

هزینه پاک‌سازی و برداشت ضایعات

شکست شیشه

سرقت با شکست حرز

انفجار ظروف تحت فشار صنعتی

ریزش سقف ناشی از سنگینی برف

ریزش و رانش و فروکش زمین

ریزش کوه و سقوط بهمن

نشت دستگاه آب‌افشان

مسئولیت خسارت ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان

برخورد اجسام خارجی به ساختمان

خرید بیمه آتش سوزی از بیمیتو

استعلام قیمت بیمه آتش سوزی

تا اینجا درباره مزایای بیمه آتش سوزی برای خود مطلع شدیم. حال باید ببینیم این مزایا با چه هزینه‌ای شامل ما می‌شود و برای ایمن کردن منزل یا محل کار خود در برابر این خسارات چه مبلغی باید بپردازیم. استعلام قیمت بیمه آتش سوزی در حال حاضر به‌سادگی امکان‌پذیر است. به‌سادگی می‌توان وارد اپلیکیشن یا وب‌سایت بیمیتو شد و با ورود اطلاعاتی ساده، نسبت به قیمت بیمه آتش سوزی منزل خود از شرکت‌های بیمه مختلف باخبر شویم.

نحوه استعلام نرخ بیمه آتش سوزی به این صورت است که متراژ منزل، نوع سازه، قیمت ساخت هر مترمربع و ارزش لوازم منزل را در سامانه بیمیتو وارد می‌کنیم، سپس سامانه بیمیتو نرخ بیمه آتش سوزی شرکت‌های بیمه را به ما نشان می‌دهد. برای مثال برای منزل صد متری با سازه فلزی، ارزش لوازم ۴۰ میلیون تومان و قیمت هر مترمربع ۵/۱ میلیون تومان بیمه آتش سوزی بین ۱۶ تا ۴۰ هزار تومان می‌شود! یعنی فقط با ۱۶ هزار تومان می‌توان منزل خود را در برابر خطرات مختلف بیمه کرد.

البته این قیمت برای حالتی است که هیچ‌یک از پوشش‌های فرعی مورد نیاز نباشد. بیمه آتش سوزی با توجه به مزایایی که برای بیمه‌گزار ایجاد می‌کند، بسیار به‌صرفه است. تصور کنید برای منزلی با ۴۰ میلیون تومان لوازم اگر تمام این لوازم در حادثه‌ای از بین برود، مطابق بیمه‌نامه می‌توان هزینه خسارات را دریافت کرد؛ فقط با پرداخت ۱۶ هزار تومان!

خرید آنلاین بیمه آتش سوزی 

خرید آنلاین بیمه از سامانه بیمیتو علاوه بر اینکه امکان خرید آنلاین بیمه را فراهم کرده است، امکان مقایسه شرایط و قیمت بیمه از شرکت‌های مختلف بیمه را هم میسر کرده است. با استفاده از اپلیکیشن و وب‌سایت بیمیتو می‌توان شرایط و قیمت شرکت‌های مختلف را مشاهده کرد و بیمه آتش سوزی مورد نظر را انتخاب و به‌صورت آنلاین خریداری کرد.

با این روش خرید بیمه در وقت صرفه‌جویی می‌شود و در هر لحظه و هر جا می‌توان اقدام به خرید بیمه کرد.

مزایای خرید بیمه عمر

مزایای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری :

  1. *  برای خود و خانواده تان امنیت مالی ایجاد کنید.
  2. *  از یک جیب خود به جیب دیگرتان پول واریز کنید.
  3. *  بهنگام کهولت از مستمری درخور بهره مند گردید.
  4. * میزان مستمری دلخواهتان را  تعیین کنید.
  5. * در صورت بروز بیماری های خاص از کمک های بلا عوض استفاده کنید.
  6. * در صورت نیاز مالی فوری از وام بدون ضامن استفاده کنید.
  7. * بدون محدودیت به دفعات وام بگیرید.
  8. * از معافیت های متنوع مالیاتی بهره مند شوید.
  9. * در صورت از کار افتادگی از معافیت پرداخت حق بیمه بهره مند شوید.

 

آنچه باید درمورد بیمه بدنه بدانیم

بیمه بدنه خودرو

«بیمه‌گر در چارچوب مقررات مصوب شورای‌عالی بیمه تعهد می‌کند خسارت‌های وارده به وسیله نقلیه بیمه شده ناشی از حوادث مختلف را مانند سرقت، آتش‌سوزی، نفجار، تصادف، سقوط، واژگونی و به‌طور کلی برخورد اتومبیل به هر جسم ثابت یا متحرک یا برخورد جسم دیگری با اتومبیل بیمه شده جبران کند.»

استثناء

این تعریف کلی بیمه بدنه اتومبیل است؛ اما شرکت‌های بیمه مواردی چون : خسارت اتومبیل به علت جنگ، شورش، اعتصاب یا تهاجم – خسارت مستقیم و غیرمستقیم اتومبیل به علت انفجار – خسارت عمدی بیمه‌گذار، ذی‌نفع یا راننده به اتومبیل – خسارت اتومبیل حین گریز از تعقیب مقامات انتظامی، مگر اینکه گریزنده، متصرف غیرقانونی اتومبیل باشد – خسارت اتومبیل را در حادثه‌ای که طبق گزارش مقامات ذی‌صلاح، به علت مصرف مشروبات الکلی و استعمال مواد مخدر یا روان‌گردان توسط راننده پدید آمده باشد بیمه نمی‌کنند.

دو عامل تعیین‌کننده حق بیمه

در عین حال دو عامل تعیین‌کننده حق بیمه در «بیمه بدنه» عبارت‌اند از: «ارزش اتومبیل» و «نرخ حق بیمه». ارزش اتومبیل را خریدار بیمه اعلام می‌کند و نرخ حق بیمه انواع اتومبیل در «آیین‌نامه تعرفه بیمه بدنه اتومبیل» تعیین شده است. پس از آزادسازی و حذف این تعرفه، بیمه‌گران براساس نرخ‌های مقایسه‌ای آن را تعیین می‌کنند. هرچند انگیزه اصلی بیمه گذاران از خرید بیمه بدنه اتومبیل، جبران خسارات است، اما دارندگان اتومبیل باید بدانند بیمه‌نامه بدنه باید متناسب با ارزش آن باشد و با توجه به افزایش قیمت خودرو در بازار نسبت به افزایش سرمایه بیمه شده اقدام کنند، زیرا یک اصل بیمه‌ای متذکر می‌شود: «اگر ارزش بیمه شده اتومبیل کمتر از ارزش واقعی آن در روز وقوع حادثه باشد، خسارت وارده برمبنای نسبت این دو ارزش به یکدیگر یا بر مبنای «قاعده نسبی مبلغ بیمه» محاسبه و پرداخت می‌شود. برای مثال، فرض کنید که هنگام وقوع خسارت، ارزش واقعی اتومبیل در بازار۵۰ میلیون تومان باشد و این اتومبیل به ارزش ۳۰ میلیون تومان بیمه شده باشد، اگر خسارت وارد شده، پس از کم کردن سهم بیمه‌گذار از خسارت (فرانشیز)، ۱۰میلیون تومان تعیین شود، خسارت قابل پرداخت به روش زیر محاسبه می‌شود: ۱۰ (خسارت تعیین شده) ۳۰ (ارزش بیمه‌شده اتومبیل)، ۵۰ (ارزش واقعی اتومبیل) قیمت قطعات بارها اتفاق افتاده که بیمه‌گذاران از نحوه محاسبه قطعات اضافی روی خودرو و میزان خسارت پرداختی ناراضی بوده‌اند. این موارد بیشتر شامل سیستم‌های صوتی و تایر خودرو می‌شود که بیمه‌گر بسیار کمتر از ارزش واقعی آن می‌پردازد. البته دلیل آن این است که حق بیمه براساس نرخ واقعی خودرو و ارزش قطعات آن پرداخت نشده و سقف تعهد بیمه‌گر محدود است. برای جبران خسارت قطعات طبق ارزش واقعی آنان باید در زمان پرداخت حق بیمه این موضوع را در نظر گرفت. همچنین این خسارت برای یک بار پرداخت می‌شود و بیمه‌گذار موظف است پس از دریافت خسارت خرید قطعه زیان‌دیده، به بیمه‌گر مراجعه و مازاد حق بیمه را برای خسارت بعدی پرداخت کند.

تخفیف بیمه بدنه

یکی از مزایای بیمه بدنه در مقایسه با دیگر انواع بیمه اموال این است که در موارد بیشتری امکان تخفیف در حق بیمه وجود دارد. برای مثال، یکی از این موارد تخفیف به خاطر نداشتن خسارت است. این تخفیف برای سال اول ۲۵، سال دوم ۳۵، سال سوم ۴۵ و سال چهارم به بعد ۶۰ درصد است. درعین حال فرانشیز یا سهم بیمه‌گذار در جبران خسارت برای بار اول ۱۰، بار دوم ۲۰ و بار سوم ۳۰ درصد است که در تصادف چهارم، بیمه‌نامه باطل خواهد شد.

انتقال بیمه‌نامه

«آیا بیمه‌نامه بدنه قابلیت انتقال دارد؟» این پرسش بسیاری از دارندگان خودرو است، به ویژه افرادی که با احتیاط بیشتری رانندگی می‌کنند، زیرا بیمه بدنه براساس نحوه رانندگی دارنده خودرو صادر می‌شود و قابلیت انتقال به راننده دیگر را ندارد. در واقع فروشنده خودرو می‌تواند بیمه‌نامه بدنه خود را با تمامی تخفیفاتی که دارد به خودرو تازه‌ای که می‌خرد، منتقل کند و خریدار جدید خودرو فروخته‌شده باید بیمه‌نامه بدنه را از اول برای خود خریداری کند. همچنین اگر بیمه‌گذار پس از فروش اتومبیل خود مایل به انتقال بیمه‌نامه بدنه آن به اتومبیل جدید باشد، در این صورت، شرکت بیمه پس از کم کردن حق بیمه بدنه اتومبیل اول بابت مدت بیمه منقضی شده، مبلغ باقیمانده را از حق بیمه محاسبه شده برای اتومبیل دوم کسر خواهد کرد. در حالت دیگر اگر او خواستار فسخ بیمه‌نامه بدنه اتومبیل اول شود، مبلغ باقیمانده بابت بقیه مدت در بیمه‌نامه را دریافت می‌کند. در این حالت، شرکت بیمه حق بیمه بابت مدت بیمه منقضی شده را با نرخ حق بیمه در بیمه کوتاه‌مدت محاسبه خواهد کرد. توجه داشته باشید که این نقل و انتقال باید ظرف ۲۴ ساعت پس از فروش خودرو صورت گیرد. این درحالی است که نوع استفاده اتومبیل برتعیین حق بیمه بدنه تاثیر دارد، به طوری که اتومبیل سواری کرایه و تاکسی تا میزان ۱۵۰ درصد و اتومبیل مخصوص آژانس، آموزش رانندگی و کرایه خطی به میزان ۱۰۰درصد بیش از اتومبیل سواری مشابه که استفاده شخصی دارد، حق بیمه می‌پردازند.

نکته آخر

در پی توافق پلیس راهنمایی و رانندگی و بیمه مرکزی، سقف پرداخت خسارت تصادفات بدون کروکی در بیمه شخص ثالث به بیش از ۳ میلیون تومان رسیده است، اما این سقف در بیمه بدنه حدود یک سوم این میزان است. بنابراین مقصر حادثه پس از پرداخت خسارت به شخص زیان‌دیده، نمی‌تواند بدون کروکی تا کل خسارت وارده به اتومبیل خود اقدام کند و می‌بایست کروکی داشته باشد. این موضوعی است که بسیاری از افراد نمی‌دانند و پس از مراجعه به بیمه‌گر خود، متوجه می‌شوند. هرچند تصمیم پرداخت خسارت بدون کروکی به منظور تسهیل کارها و جلوگیری از ایجاد ترافیک گرفته شد، اما دارندگان بیمه بدنه بدون کروکی تصادف نمی‌توانند تا سقف تعهد بیمه‌نامه خود از شرکت بیمه خسارت بگیرند. بگو مگو‌های بیمه‌ای با تمام این احوال، بسیار پیش می‌آید که مراجعان به واحدهای پرداخت خسارت و کارشناسان بیمه است وارد مجادله‌هایی شده‌اند که بیشتر آنها ناشی از کم‌اطلاعی از قوانین است. به این یک مورد توجه کنید؛ این مورد در یک نمایندگی بیمه دیده شده و خبرنگار دنیای‌اقتصاد در مورد آن می‌نویسد: خانمی به کارشناس می‌گوید: چرا به ماشین من خسارت کامل تعلق نمی‌گیرد؟ بیمه‌نامه این ماشین کامل است و شما موظف هستید هر چه زودتر کل خسارت را پرداخت کنید. کارشناس پاسخ می‌دهد: ماشین شما وقتی تصادف کرده، شخص دیگری راننده آن بوده و طبق مقررات، شما نمی‌توانید از کل خسارت کارشناسی شده استفاده کنید. خانم می‌گوید: چرا؟ راننده پسر من بوده و حق داشتم ماشینم را در اختیار فرزندم قرار بدهم، شما هم باید خسارت را پرداخت کنید. کارشناس پاسخی نمی‌دهد.

خبرنگار دنیای‌اقتصاد از خانمی که با کارشناس بیمه به بگومگو پرداخته و حالا هم عصبانی است، جریان را می‌پرسد. او پاسخ می‌دهد: پول خرید بیمه‌نامه را از هر جایی که باشد جور می‌کنیم، اما موقع خسارت گرفتن باید التماس کنیم. او ادامه می‌دهد: پسرم تازه گواهینامه گرفته و روز گذشته از من خواست تا خودرو را در اختیارش بگذارم، رفت بیرون و بعد از چند ساعت تماس گرفت که تصادف کرده، وقتی خیالم راحت شد تلفات جانی در میان نیست، گفتم نگران نباش ماشین بیمه‌نامه دارد، اما امروز که مراجعه کردیم، شرکت از پرداخت کل خسارت طفره می‌رود و می‌گوید باید ۱۰‌درصد کسر شود.

خبرنگار دنیای‌اقتصاد از او می‌پرسد: آیا شما مواردی را که پشت بیمه‌نامه بدنه آمده است مطالعه کرده‌اید؟ می‌دانید اگر چند نفر از یک خودرو استفاده کنند، باید به ازای هر نفر اضافه مبلغ ۱۰‌ درصد حق بیمه بیشتر پرداخت کنند وگرنه در زمان پرداخت خسارت ۱۰‌ درصد از مبلغ کسر می‌شود؟ او پاسخ می‌دهد که اصلا فرصت نکردم بیمه‌نامه را مطالعه کنم، پس چاره‌ای نیست باید نظر کارشناس را قبول کنم.

بیمه‌گذار دیگری به کارشناس بیمه می‌گوید: ماشین من این همه خسارت دیده، چرا فقط ۴۰۰ هزار تومان خسارت تعیین کردی؟ من با این پول می‌تونم ماشین را تعمیر کنم؟ کارشناس بیمه پاسخ می‌دهد: اگر فکر می‌کنید چنین چیزی امکان ندارد، خودرو را تحویل دهید، ما خودمان درست می‌کنیم و سالم به شما تحویل می‌دهیم. بیمه‌گذار قبول نمی‌کند و خواهان افزایش میزان خسارت است. کارشناس می‌گوید: ماشین شما خسارت دیده و از نظر من ۴۰۰هزار تومان بیشتر هزینه ندارد. بیمه‌گذار معتقد است که طبق گفته تعمیرکار، خودرو ۷۰۰ هزار تومان خرج دارد. اما کارشناس می‌گوید: اگر من کارشناسم، یقین دارم که ۴۰۰ هزار تومان بیشتر هزینه ندارد.

یک آقای جوان دیگر به کارشناس بیمه با دلخوری می‌گوید: ضبط ماشین من CD می‌خورد، گران بود، همه چیز هم که کامل است، گزارش کلانتری هم که هست، چرا پولش را نمی‌دهید؟

کارشناس بیمه می‌گوید: قبول دارم که شما خسارت دیده‌اید و ضبط هم گران بوده، اما بیمه بدنه ماشین‌ شما پوشش سرقت در جا را ندارد؛ در صورتی که شما حق بیمه این ریسک را نپرداخته‌اید، نمی‌توانیم خسارت به شما بدهیم. از مراجعه کننده دیگری در کنار یک سمند تصادفی ایستاده بود و با تاسف به آن نگاه می‌کرد، دلیل ناراحتی‌اش را می‌پرسم. می‌گوید که یک ماه است این خودرو را خریده، تصادف کرده و وقتی برای گرفتن خسارت آمده می‌گویند نمی‌تواند از بیمه‌نامه بدنه استفاده کند. چون بیمه بدنه قابل انتقال به غیر نیست، کارشناس می‌گوید بعد از اینکه خودرو خریده شده، باید برای بیمه بدنه آن اقدام می‌شد. دو مشتری دیگر معترض‌اند که چرا وقتی می‌گویند بدون کروکی می‌توانید خسارت بگیرید این اتفاق نمی‌افتد؟ پلیس صحنه تصادف را به هم می‌زند و می‌گوید بروید خسارت بگیرید از بیمه. اینجا هم می‌آییم می‌گویند که کل خسارت را نمی‌توانند پرداخت کنند. از کارشناس دلیلش را می‌پرسم. کارشناس می‌گوید: سقف خسارت بدون کروکی در بیمه بدنه محدود است؛ خسارت این آقا هم نزدیک دو میلیون تومان است و ما نمی‌توانیم کل آن را بپردازیم. بیشتر بگومگوهایی از این دست به دلیل اطلاعات ناکافی از بیمه‌نامه‌ها رخ می‌دهد و به جز موارد خاص با توضیح کوتاهی حل می‌شود، البته اینکه چرا این توضیح روز خرید بیمه‌نامه داده نمی‌شود، راهکاری می‌خواهد که باید شرکت‌های بیمه آن را پیدا کنند.

تفاوت بیمه‌ شخص ثالث و بدنه

بیمه های اتومبیل شامل بیمه بدنه اتومبیل، بیمه نامه حوادث راننده و بیمه نامه شخص ثالث است که خسارات وارده به اشخاص ثالث از بیمه نامه شخص ثالث پرداخت می‌شود.

در بیمه‌نامه بدنه، خسارت وارده به اتومبیل فرد خاطی و مقصر پرداخت می‌شود و تفاوت آن با بیمه نامه شخص ثالث از این جهت است.

جهاندیده با تاکید بر اینکه بیمه شخص ثالث برای رانندگان اجباری است، ادامه داد: بیمه بدنه یک بیمه اختیاری است اما اگر بدنه و فنی اتومبیل راننده مقصر در سوانح دچار خسارت شود هم با این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرد.

خسارت‌های احتمالی دیگر هم همانند سرقت کلی ماشین و یا سرقت بخشی از لوازم اتومبیل مانند رنگ، لاستیک، درب خورو و… که قابل جدا شدن هستند هم شامل بیمه بدنه می‌شوند.

مدیر بیمه‌های اتومبیل بیمه نوین اظهار کرد: در بیمه بدنه زمانی که راننده مقصر نیست اما بیمه نامه شخص ثالث طرف مقابل خسارت را به طور کامل جبران نمی‌کند هم می‌توان از آن استفاده کرد. به طور مثال در تصادفی که راننده مقصر نیست اما خسارتی به میزان ۱۵ میلیون تومان به اتومبیل آن وارد می‌شود و از سویی بیمه شخص ثالث راننده مقصر هم تنها به میزان ۷ میلیون تومان خسارت را جبران می‌کند، می‌توان تا سقف ۷ میلیون تومان از بیمه شخص ثالث راننده مقصر و باقی از بیمه‌نامه بدنه راننده دیگر استفاده کرد.

در این صورت شرکت بیمه حق بازیافت و حق جانشینی دارد که مبلغ پرداختی در این گونه سوانح را می‌تواند از راننده مقصر دریافت کند.

۲۵ درصد بیمه‌نامه‌های شرکت بیمه نوین مربوط به بیمه شخص ثالث و چیزی در حدود ۶ تا ۷ درصد مربوط به بیمه بدنه است که به طور کلی مجموعا ۳۱ درصد پرتفوی بیمه‌نامه‌های نوین مربوط به بیمه‌های اتومبیل از قبیل، شخص ثالث، بدنه، آتش‌سوزی و … است.

همه اطلاعات ضروری درباره بیمه‌نامه شخص ثالث

بر اساس این گزارش بیمه‌های شخص ثالث برای جبران خسارت های مالی و بدنی وارد بر اشخاص ثالث تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه در تعهد بیمه‌گر است و حوادثی از قبیل تصادف، سقوط، واژگونی، انفجار و آتش‌سوزی را شامل می‌شود.

در بیمه‌نامه‌های شخص ثالث خسارت مالی شامل زیان هایی است که به سبب حوادث مشمول بیمه به اشخاص ثالث وارد می‌شود و خسارت بدنی شامل هر نوع دیه ناشی از صدمه، شکستگی، نقص عضو یا دیه فوت اشخاص ثالث به سبب حوادث تحت پوشش است.

در بیمه‌های شخص ثالث اگر خسارتی از محل بیمه نامه در مدت زمان بیمه پرداخت نشود، بیمه‌گر از سال دوم مشمول ۱۵ درصد تخفیف، ۳ سال عدم خسارت شامل ۲۰ درصد تخفیف، ۴ سال عدم خسارت شامل ۳۰ درصد تخفیف، ۵ سال عدم خسارت شامل ۴۰ درصد تخفیف، ۶ سال عدم خسارت شامل ۵۰ درصد تخفیف، ۷ سال عدم خسارت شامل ۶۰ درصد تخفیف و ۸ سال عدم خسارت شامل ۷۰ درصد تخفیف در حق بیمه خواهد شد.

کم و کیف بیمه بدنه

اما در بیمه بدنه، خسارت وارده به اتومبیل مورد بیمه جبران می‌شود، خسارت‌های تحت پوشش شامل موارد زیر است:

-خسارت ناشی از برخورد خودرو به یک جسم ثابت یا متحرک،برخورد اجسام دیگر به آن، واژگونی، سقوط، خسارت وارده در حین حرکت اجزا یا محمولات مورد بیمه

-خسارتی که در اثر آتش سوزی، انفجار و یا صاعقه به خودرو وارد شود.

– درصورتی که موضوع بیمه(اتومبیل) دزدیده شود و یا در اثر عمل دزدی و یا شروع به دزدی به وسیله نقلیه خسارت وارد شود.

بیمه‌نامه بدنه خطرات اضافی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد که بیمه گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی، تمام یا تعدادی از خطرهای مشروحه به بیمه نامه اصلی خود اضافه کند. این موارد شامل سرقت درجای قطعات و لوازم خودرو، هزینه ایاب ذهاب در دوره تعمیرات، شکست شیشه به تنهایی، تاثیر مواد شیمیایی، رنگ و اسید، خطرات حوادث طبیعی ( سیل، زلزله و …)، حذف ماده ۱۰ قانون بیمه (نوسان قیمت ها تا ۲۵% در خسارات جزئی)، افت قیمت خودرو بر اثر حادثه و افزایش قیمت خودرو است.

هرگاه بیمه‌گذار در طول یک ‌سال مدت اعتبار بیمه‌نامه خسارتی از محل بیمه نامه دریافت نکند، به هنگام تجدید بیمه نامه، تخفیف عدم خسارت برای سال‌های بعد را در حق بیمه خود دریافت می‌کند که در یک سال عدم خسارت شامل ۳۰ درصد، ۲ سال عدم خسارت شامل ۴۵ درصد تخفیف، ۳ سال عدم خسارت شامل ۵۵ درصد تخفیف، ۴ سال عدم خسارت شامل ۶۵ درصد تخفیف و ۵ سال عدم خسارت و بیش‌تر شامل ۷۵ درصد تخفیف خواهد بود.

ضریب نفوذ بیمه در ۵ قاره جهان

نشریه تخصصی Sigma به عنوان معتبرترین مرجع آماری در صنعت بیمه جهان که وابسته به شرکت بیمه اتکایی سوئیس (swissre) است در چهارمین گزارش خود تحت عنوان «رویکرد دوباره به بیمه‌های عمر» (Premiums came back to life) به بررسی دقیق آماری صنعت بیمه در سال ۲۰۰۶ میلادی پرداخته است.

در این گزارش رشد اقتصاد جهانی و تاثیر آن بر بازارهای مالی، سرعت رشد و سودآوری بیمه در جهان، رشد کم و در عین حال سودآوری بیشتر بیمه در کشورهای صنعتی، گزارش رشد فزاینده بیمه‌های عمر و غیرعمر در بازارهای نوظهور، متدولوژی و داده‌ها و همچنین ضمیمه آماری کشورهای مختلف جهان به تفصیل مورد بررسی قرار گرفته است.
ارائه جداول و ارقام ضریب نفوذ بیمه (insurance penetration) و سرانه حق بیمه (Insurance Density) کشورهای مختلف در ۵ قاره جهان و رتبه‌بندی این ضرایب، از مهم‌ترین آمار این گزارش است که ماحصل تلاش مسوولان صنعت بیمه کشورهای مذکور را به مقایسه گذارده است.

در این گزارش ضریب نفوذ بیمه در بیمه‌های عمر و غیرعمر به طور جداگانه ارائه شده و ضریب نفوذ کل بیمه به صورت مجموعی از ضرایب به دست آمده در بیمه‌های عمر و غیرعمر به عنوان ضریب نفوذ به صورت درصد به تولید ناخالص داخلی منظور شده و رتبه کشورها نیز بر همین اساس به دست آمده است. از جمله نکات قابل توجه در خصوص این آمار می‌توان به ضریب نفوذ بیمه ۳/۱درصدی از تولید ناخالص داخلی (GDP) کشورمان در سال ۲۰۰۶ اشاره کرد.

ایران در این گزارش در رتبه ۷۵ قرار دارد. چندی پیش در همایش بیمه و اقتصاد ملی دکتر کهزادی، رییس کل بیمه مرکزی، ضریب نفوذ بیمه کشور را در صورت لحاظ کردن بیمه‌های خدمات درمانی، تامین اجتماعی و صندوق بازنشستگی ۵/۴درصد اعلام کرده و رتبه ایران را از این جهت در میان ۲۰۰ کشور جهان رقم ۳۲ اعلام کرده بود.

حال اینکه در طبقه‌بندی جهانی ارائه شده در سال ۲۰۰۶، رتبه ۳۲ با ضریب نفوذ ۶/۴ با احتساب مجموع ضریب نفوذ ۸/۲درصد در رشته‌ بیمه‌های عمر و ضریب نفوذ ۷/۱درصد در رشته‌های غیرعمر با سرانه حق بیمه ۳۲۲۹دلار مربوط به کشور نروژ است.

رتبه اول تا دهم ضریب نفوذ بیمه در این گزارش به ترتیب مربوط به کشورهای انگلیس (۵/۱۶درصد)، آفریقای جنوبی (۱۶درصد)، تایوان (۵/۱۴درصد)، کره‌جنوبی (۱/۱۱درصد)، سوئیس (۱۱درصد)، فرانسه (۱۱درصد)، ژاپن (۵/۱۰درصد)، هنگ‌کنگ (۵/۱۰درصد)، ایرلند (۴/۱۰درصد) و هلند با ۴/۹درصد از GDP است.در این طبقه‌بندی همچنین متوسط ضریب نفوذ بیمه در قاره‌های آمریکای شمالی، آمریکای لاتین و کاراییب، اروپا، آسیا و اقیانوسیه ذکر شده و همچنین متوسط ضریب نفوذ صنعت بیمه در کل جهان نیز ۵/۷درصد اعلام شده است.

جهان در سال ۲۰۰۶ شاهد فروش ۳تریلیون و ۷۲۳میلیارد دلار حق بیمه بوده است که نسبت به سال ۲۰۰۵ در حدود ۵درصد رشد را نشان می‌دهد. تحقیقات موسسه مطالعاتی Sigma نقش بیمه های عمر را در کسب این نتایج چشمگیر توصیف کرده است.

فروش بیمه‌های عمر و غیر عمر در سال ۲۰۰۶ به ترتیب ۷/۷درصد و ۵/۱درصد افزایش داشته‌اند. توسعه پس‌انداز و تولیدات بازنشستگی انتظار رشد بیشتری را برای بیمه‌های عمر در سال ۲۰۰۷ رقم زده است. ضمن اینکه فروش بیمه‌های غیر عمر تقریبا از رونق افتاده‌اند.

در مجموع حق بیمه‌های فروخته شده ۷/۷ تولید ناخالص داخلی (GDP) جهان را در این سال به خود اختصاص داده‌اند که تغییر چندانی در قیاس با سال ۲۰۰۵ نداشته است.
گزارش Sigma در این رابطه حاکی است که صنـعت بیمه بیشتر در راستـای سرمـایه‌داری (Capitalistion) و سودآوری (Profitability) حرکت کرده است. انباشت ثروت با استفاده از تغییر قوانین، انگیزه‌های مالیاتی و ترجیح دادن محصولات بیمه‌ای مرتبط در رونق دادن بازارهای سرمایه از جمله دلایل رشد بیمه‌های عمر در سال ۲۰۰۶ عنوان شده است. رشد ۵/۱درصدی بیمه‌های غیر عمر در کشورهای صنعتی انحرافی شدید را نشان می‌دهد.

این میزان در سال قبل (۲۰۰۵) تقریبا ۶/۰درصد بوده در حالی که در بازار کشورهای نوظهور بیمه‌های غیر عمر ۱۱درصد رشد داشته‌اند. در کشورهای صنعتی فشار زیاد بر تعرفه‌های بیمه به ویژه بیمه‌های حوادث غیر مترقبه بر اقتصاد به عنوان شاخص
برجسته‌ای در بازارها مطرح است که با افزایش تقاضا جبران‌پذیر نیست.

سختگیری بیش از اندازه حق بیمه‌ها و فقدان بیمه حوادث رکورد جدیدی از سودآوری را برای شرکت‌های بیمه در سال ۲۰۰۶ پدید آورده است.

رشد واقعی بیمه‌نامه‌ها در بازارهای نوظهور ۱۶درصد بوده که این نسبت در کشورهای صنعتی ۴درصد تخمین زده شده است.

در سال ۲۰۰۶ حق بیمه‌های فروخته شده در برخی مناطق جهان ۹درصد GDP را شامل شده است در حالی که در بازارهای نوظهور بین ۴/۱درصد در خاورمیانه و آسیای مرکزی تا ۷/۴درصد در آفریقا متفاوت است.

پیش‌بینی شده است که صنعت بیمه عمر در کشور هندوستان طی ۵ سال آینده از رقم ۴۰میلیارد دلار به ۱۰۰-۸۰میلیارد دلار در سال ۲۰۱۲ برسد. این رشد ضریب نفوذ بیمه را در این کشور از حد ۱/۵ تولید ناخالص داخلی به ۲/۶درصد بین سال‌های ۲۰۱۲-۲۰۱۰ بالا خواهد برد. بازار بیمه‌های عمر در کشور هندوستان طی ۶ سال گذشته به سرعت رشد داشته است. رشد حق بیمه‌های تجاری در این مدت سالانه ۴۰درصد بوده که نقش عمده‌ای در این حوزه ایفا کرده است.

ضریب نفوذ بیمه در هندوستان در حال حاضر ۱/۴درصد تولید ناخالص داخلی این کشور را تشکیل می‌دهد که نسبت به میزان استاندارد ۹-۶درصدی آن در کشورهای توسعه یافته رقم نسبتا پایینی است.

البته در این کشور ضریب نفوذ بیمه عمر در مناطق مختلف جمعیتی تفاوت دارد. به طور مثال در مناطق شهری در بازارهای عمومی این میزان ۶۵درصد است اما در مناطق کم جمعیت‌تر این میزان کمتر است.

در مناطق روستایی هند ضریب نفوذ بیمه عمر در حدود ۴۰درصد گزارش شده است.

حق بیمه و دستمزد مانع تولید نیست

هریک از صندوق‌های بیمه‌ای در کشورهای مختلف وضعیت خاص خود را داشته و دلایل بقا و افول آنها مطابق با همدیگر نخواهند بود و نمی‌توان در مواجهه با وضعیت بحران در صندوق‌ها از یک نسخه واحد در همه کشورهای دنیا استفاده کرد. آنچه در وضعیت صندوق‌های بیمه‌ای در شیلی یا آرژانتین اتفاق افتاده است، دلایل بین‌المللی و داخلی متعددی داشته که نمی‌توان از آن وضعیت‌ها، نسخه تجویزی جهانی و در‌عین‌حال واحدی برای همه صندوق‌های بیمه‌ای در همه جای دنیا استخراج کرد؛ با‌این‌حال عوامل متعددی در گشایش کانال‌ها غیر از سیاست‌های جهانی برای افزایش ضریب پشتیبانی در صندوق‌ها مطرح است که مهم‌ترین آن – که به شکل تنگاتنگی به بحث وضعیت معیشتی کارگران نیز گره می‌خورد- بحث «حق بیمه دریافتی از کارفرمایان» است.دفتر محاسبات سازمان تأمین اجتماعی در گزارش اخیر خود آمار بسیار مهمی منتشر کرده که بسیاری از ادعاهای سال‌های اخیر اقتصاددانان راست و کارفرمایان بزرگ در کشور را رد می‌کند.هدف این گزارش، محاسبه سهم حق بیمه از قیمت تمام‌شده کالاهای تولید‌شده در صنایع مختلف بوده و به‌همین‌دلیل هزینه‌‌های مربوط به تولید به دو بخش «دستمزد پرداختی به نیروی کار» و «سایر هزینه‌‌ها» تفکیک شده است و سهم دستمزد نیروی کار، به‌عنوان سهم ارزش‌افزوده‌ای که به کارگران پرداخت می‌شود و به آن «سهم دستمزد» می‌گویند، محاسبه شده است.

در این گزارش با استفاده از رابطه «دستمزد» و «قیمت نهایی کالای تولید‌شده» درباره هزینه‌‌های دستمزدی و هزینه‌‌های تولید به محاسبه سهم دستمزد و در نهایت سهم حق بیمه از قیمت تمام‌شده کالا در سال ١٣٩٣ پرداخته شده است. در محاسبه سهم حق‌ بیمه کارفرمایی ضریب ٢٣ درصد به کار گرفته شده و فرض بر این بوده که این کارگاه‌ها مشمول بیمه بی‌کاری بوده‌اند. آمارهای استفاده‌شده در این گزارش، اطلاعات و داده‌های حاصل از نتایج طرح آمارگیری از کارگاه‌های صنعتی کشور است که این آمارگیری هرساله برای سه گروه کارگاهی با ١٠ نفر و بیشتر، ١٠ تا ۴٩ و ۴٩ نفر و بیشتر از طرف مرکز آمار ایران انجام و نتایج آن پس از نهایی‌شدن منتشر می‌شود. این آمارگیری به تفکیک نوع صنعت صورت‌گرفته و نتایج آن به صورت یک گزارش جامع منتشر می‌شود.

محاسبات انجام‌شده در دفتر محاسبات سازمان تأمین اجتماعی نتایج مهمی را به دست می‌دهد که در شرایط کاری کارگران، بحث بحران صندوق‌های بیمه‌ای، بحث‌های اقتصادی صاحبان سرمایه در مخالفت با افزایش دستمزد و ادعاهای کارفرمایان در جلسات شورای‌عالی دستمزد بسیار حائز اهمیت و به‌‌دردبخور است: مطابق نتایج این گزارش در کارگاه‌های ١٠ تا ۴٩ نفر در کل صنعت حدود ٢,٧۶ درصد هزینه تولید، به‌عنوان حق بیمه کارفرمایی پرداخت شده و در کارگاه‌های با ۵٠ نفر کارکن و بیشتر در کل صنعت حدود ٢.٠٧ درصد هزینه تولید به‌عنوان حق بیمه کارفرمایی پرداخت شده است. بنابراین این ارقام نشان می‌دهد که ادعای سال‌های سال اقتصاددانان راست و کارفرمایان بزرگ مبنی بر اینکه «دستمزد» و «حق بیمه» هزینه هنگفت و سنگینی را بر کارفرمایان تحمیل می‌کند، پذیرفتنی نیست و اساسا با این میزان دستمزدها و حق بیمه‌ها تنها به صورت میانگین بین دو تا چهار درصد از کل هزینه‌های کارفرمایان را به خود اختصاص می‌دهد و حتی بسیاری از کارفرماها یک درصد از کل هزینه‌هایشان صرف حق بیمه می‌شود (جدول پیوست).

این آمارها پیام مهمی برای شورای‌عالی دستمزد و تصمیم‌گیران دستمزدی دارد. سال‌هاست که اساس و شالوده تحلیل نمایندگان کارفرمایی در مخالفت با افزایش واقعی دستمزد بر این استوار است که اساسا دستمزد و حق بیمه مربوطه هزینه بر تولیدکنندگان است و همین تحمیل هزینه‌هاست که مانع تولید می‌شود؛ اما آمار جدید دفتر محاسبات سازمان تأمین اجتماعی، می‌تواند از سوی نمایندگان کارگری در بحث‌های دستمزدی و بیمه‌ای مورد استناد واقع شود؛ چراکه این آمار نشان می‌دهد ادعای نمایندگان کارفرمایی به‌هیچ‌وجه مستند و موجه و واقعی نیست و کمترین هزینه‌ها از کل هزینه‌های تولید مربوط به دستمزد و حق بیمه کارگران است و به‌هیچ‌وجه قابلیت ایجاد مانع در تولید نداشته و نخواهد داشت. علاوه‌بر‌این در وضعیت سربه‌سری صندوق بیمه‌ تأمین اجتماعی قطعا یکی از قابل‌تحقق‌ترین اهداف در زمینه جلوگیری از نزول ضریب پشتیبانی به کمتر از پنج و رفتن به سوی ورشکستگی، همین افزایش واقعی دستمزدهاست. قطعا به واسطه این آمار و ارقام می‌توان این ادعای واهی را که حق بیمه‌ها جلوی تولید را گرفته‌‌، کنار زد و با تعیین سازوکار مشخص قانونی از سوی نهادهای قانون‌گذار در موضوع نحوه جبران عقب‌ماندگی‌های دستمزدی (مثلا ایام جنگ و سال‌های تورم) شاهرگ‌های وصولی سازمان تأمین اجتماعی را باز کرد.